Een huis kopen zonder eigen geld lijkt op het eerste gezicht onmogelijk, zeker met de strengere regels van de laatste jaren. Toch dromen veel mensen ervan om ooit een woning te kunnen kopen zonder spaargeld opzij te hoeven leggen. Waar moet je op letten als je geen of weinig spaargeld hebt, en welke routes zijn er om tóch de stap naar een koopwoning te zetten?
Waarom je niet het hele aankoopbedrag kunt lenen
Tot een paar jaar geleden was het soms mogelijk om een huis te kopen en de volledige aankoopprijs plus extra kosten te lenen van de bank. Nu is de situatie anders. De overheid heeft bepaald dat je niet meer mag lenen dan de waarde van de woning. Dit noemen ze de loan to value regel. Die zorgt ervoor dat banken geen hogere hypotheek mogen geven dan de woning waard is. Dit betekent dat je altijd een deel van het geld zelf moet betalen, zoals kosten voor de notaris, taxatie en de overdrachtsbelasting. Ook heb je steeds vaker een financieringsvoorbehoud nodig, zodat je zeker weet dat je het huis kan betalen zonder onverwachte kosten.
Welke kosten moet je zelf betalen bij de aankoop
Bij het kopen van een huis heb je altijd te maken met extra kosten. Denk aan de kosten koper. Dit zijn onder andere de rekeningen van de notaris, kosten voor het inschrijven bij het kadaster en soms advies- en bemiddelingskosten. Verder betaal je vaak een bedrag aan overdrachtsbelasting. Voor starters tot 35 jaar is er soms een vrijstelling mogelijk, maar niet altijd. Ook moet je rekening houden met het inschakelen van een taxateur, makelaar of bouwkundige keurder. Al deze kosten kun je niet meefinancieren in de hypotheek, ze moeten dus uit eigen zak betaald worden. In de praktijk is het bedrag dat je zelf moet betalen vaak zo’n drie tot vijf procent van de koopprijs van het huis. Voor een woning van 300.000 euro is dat al snel tussen de 9.000 en 15.000 euro.
- Notariskosten
- Kosten voor het inschrijven bij het kadaster
- Advies- en bemiddelingskosten
- Overdrachtsbelasting
- Taxateur
- Makelaar
- Bouwkundige keurder
- Andere kosten die niet in de hypotheek kunnen worden meegefinancierd
In de praktijk is het bedrag dat je zelf moet betalen vaak zo’n drie tot vijf procent van de koopprijs van het huis. Voor een woning van 300.000 euro is dat al snel tussen de 9.000 en 15.000 euro.
Kansen voor kopers met weinig spaargeld
Een huis financieren zonder eigen geld blijft lastig, maar er zijn toch een paar mogelijkheden. Soms kunnen ouders of familie bijspringen, bijvoorbeeld met een schenking of een lening. Er zijn regels voor hoeveel ouders belastingvrij mogen schenken voor een eigen woning. Dit bedrag verandert ieder jaar. Let goed op de regels van de Belastingdienst, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
- Schenking of lening van ouders/familie
- Een lening bij iemand in je omgeving of bij een externe partij
- Gemeentelijke startersleningen
Met zo’n lening kun je een deel van de aankoop of bijkomende kosten betalen. De voorwaarden verschillen per gemeente en de pot met het geld is soms snel leeg. Vraag dus altijd op tijd na of er een starterslening mogelijk is in jouw woonplaats.
Handige tips voor wie zonder spaargeld een huis zoekt
Het is verstandig om je goed voor te bereiden als je geen spaargeld hebt en een huis wilt kopen. Begin met het aanvragen van een vrijblijvende berekening bij meerdere hypotheekadviseurs. Bekijk samen wat jouw leencapaciteit is en hoeveel geld je daadwerkelijk nodig hebt naast je hypotheek. Controleer waar je misschien kunt besparen, bijvoorbeeld door zelf de taxatie of het bouwkundig advies te regelen. Soms kun je een deel van het benodigde bedrag lenen van ouders, familieleden of zelfs vrienden, maar leg dit altijd goed vast.
- Vraag een vrijblijvende berekening bij meerdere hypotheekadviseurs aan.
- Bekijk jouw leencapaciteit en hoeveel geld je naast de hypotheek nodig hebt.
- Controleer waar je kunt besparen, bijvoorbeeld door zelf de taxatie of het bouwkundig advies te regelen.
- Soms kun je een deel van het benodigde bedrag lenen van ouders, familieleden of zelfs vrienden, maar leg dit altijd goed vast.
- Let op dat sommige banken soepelere regels hebben bij een goed vast contract of wanneer je samen met iemand koopt.
- Kijk of er woningen zijn met een lagere vraagprijs, zodat je automatisch minder eigen middelen nodig hebt.
- Soms bieden verkopers een “kosten koper” constructie aan, waardoor je net iets voordeliger uit bent.
- Wees uiteindelijk eerlijk over je financiële situatie om problemen achteraf te voorkomen.
Antwoorden op veelgestelde vragen over huis kopen zonder eigen geld
- Wat zijn de bijkomende kosten bij het kopen van een huis?
Bijkomende kosten bij het kopen van een huis zijn bijvoorbeeld de kosten voor de notaris, taxatie, bouwkundig rapport en de overdrachtsbelasting. Deze kosten mag je niet meefinancieren in de hypotheek en moet je zelf betalen.
- Kan ik geld lenen voor de kosten naast mijn hypotheek?
Het is mogelijk om geld te lenen voor bijkomende kosten van familie, vrienden of via een aparte lening. Deze vorm van lenen heeft vaak andere voorwaarden dan de hypotheek. Maak altijd duidelijke afspraken en leg ze schriftelijk vast.
- Wat is een starterslening en helpt die bij een huis kopen zonder spaargeld?
Een starterslening is een extra lening van de gemeente die je bovenop je gewone hypotheek afsluit. Hiermee kun je (een deel van) het geld dat je tekort komt toch lenen. Niet elke gemeente biedt deze mogelijkheid, de voorwaarden verschillen per plaats.
- Hoeveel spaargeld heb ik doorgaans nodig bij het kopen van een huis?
Voor het kopen van een huis heb je meestal drie tot vijf procent van de aankoopprijs aan eigen geld nodig. Dit bedrag is bedoeld voor de extra kosten die je niet mag lenen.
- Mag ik een schenking van familie gebruiken voor de aankoop?
Een schenking van familie is toegestaan voor het kopen van een huis. Er zijn regels over het maximale onbelaste bedrag en de manier waarop je het moet melden bij de Belastingdienst. Controleer jaarlijks wat de actuele regels zijn.